זה מתחיל במינוס קטן בבנק, שהופך למינוס גדול. באיזה שהוא שלב הבנק מציע לכם לקחת הלוואה קטנה שתכסה את המינוס, שגם היא הופכת להלוואה גדולה יותר, ומפה לשם אתם מוצאים את עצמכם מחזירים אלפי שקלים בחודש ולא יכולים לצאת ממלכודת הדבש של ההלוואות. נשמע לכם מוכר? זה הזמן לעצור רגע, לנשום עמוק, ולחשוב איך יוצאים מהמצב.
רגע לפני שנכנס למגוון הפתרונות האפשריים (וחשוב להבין שאין דבר כזה חוב שאין לו פתרון!), בוא ננרמל רגע את הבעיה – אחת מכל חמש משפחות בישראל סובלת מחובות כבדים. התופעה חוצה מגזרים ועשירונים, וזה לא משנה איפה אתם גרים או במה אתם עוסקים – הסיכון להתסבכות כלכלית ביוקר המחיה של היום, ועם זמינות האשראי הצרכני – גבוה מאוד. לכן, חשוב לא לתת לבושה או לאשמה להנחות אתכם, אלא להתרכז בלמנוע את ההתדרדרות ולצאת מהמצב כמה שיותר מהר.
אז מה אפשר לעשות?
עו”ד תומר רבינוביץ מתמחה בחדלות פרעון ובהסדרי חוב, מייסד ומנכ”ל “דף חדש” מסביר:
“במקרים של חובות גדולים המכבידים ולא מאפשרים להמשך תפקוד רגיל קיימות מספר אפשרויות שרבים מהאזרחים לא מודעים להן שיכולות לסייע להתמודדות:
- פריסה של החוב – אם מדובר בחוב קטן יחסית (כמה אלפי / עשרות אלפי ₪) יכול להיות שכל מה שאתם צריכים זה ליווי כלכלי. תוכלו לפנות לארגון “פעמונים”, או ליועץ לכלכלת המשפחה, לעשות סדר במספרים, ולהבין כמה אתם יכולים לשלם כל חודש, ועם המספר הזה ללכת לבנק ולבקש פריסה שמותאמת ליכולות שלכם. אם לקחתם הלוואות מכמה גורמים, זה הזמן לרכז את כל ההלוואות במקום אחד, אבל בתנאי שאתם מסוגלים באמת לשלם את החוב. חוששים שלא תוכלו לעמוד בתשלומים – כדאי להתייעץ עם עו”ד שמתמחה בטיפול בחובות, רצוי מישהו שגם מבין בשיקום כלכלי, כמו עורכי הדין של דף חדש. בכל מקרה, חשוב לראות שמדובר בהסדר פריסה שאתם באמתמסוגלים לעמוד בו, ולא רק בדחייה של הקץ. אגב – בשלב הזה הבנק עשוי לבקש מכם להחתים ערבים או לצרף אנשים נוספים לחשבון. אם זה המצב – חשוב להתייעץ קודם עם עו”ד שמתמחה בחובות, כי המשמעות היא שאתם עלולים לסבך אנשים נוספים בחובות, וחבל.
- הסדר חוב מהיר (“תספורת”) – תספורות זה לא רק לטייקונים. אם החוב שלכם עומד לדוגמה על 100,000 ₪, ואם ברור שאין לכם אפשרות ריאלית לפרוע את החוב במלואו, אבל יש לכם אפשרות לגייס 50,000 ₪ ולהגיע להסדר, סביר להניח שגם הבנק יעדיף לקבל חלק מהסכום, כאן ועכשיו, ולא להסתבך בהליכי גבייה ארוכים ויקרים. כדי להגיע להסדר מהיר כזה כבר רצוי להעזר בעו”ד, שינהל מו”מ עם הנושים, וכדאי שיהיה לכם כסף מוכן לתשלום מיידי. כמה תשלמו בהסדר כזה? זה משתנה ממקרה למקרה ותלוי בהרבה משתנים – ההכנסות והנכסים שלכם, היקף החובות הכולל, נסיבות אישיות ועוד. הסכום יכול לנוע בין אחוזים בודדים מהחוב המקורי, לבין חלק משמעותי יותר מהחוב. כך או כך, הכלל שהכי חשוב לזכור הוא שלא עובדים ב”שיטת הסלמי” ולא משאירים “קצוות פתוחים” – או שמסדירים את כל החובות, כולל הכל, או שהולכים לחדלות פרעון.
- חדלות פרעון – אם החובות כבר תפחו למימדים שאין לכם שום סיכוי לשלם, אז יתכן שזה הפתרון עבורכם. חדלות פרעון (פשיטת רגל, בשמה החדש) הוא הליך משפטי שבתחילתו מוקפאים כל החובות, ונעצרים כל הליכי הגבייה שמתנהלים נגדכם, ובסופו – כעבור כ-4 שנים – החובות יימחקו כליל. בין לבין תצטרכו לשלם תשלום חודשי שיהיה מותאם ליכולות שלכם, ולדווח באופן שוטף על ההתנהלות הכלכלית שלכם. חדלות פרעון הוא המוצא האחרון מחובות, ולא נמליץ עליו אם ניתן להסדיר את החובות בדרך אחרת, אבל אם אין אפשרות אחרת – זה פתרון לא רע שיאפשר לכם, בשלב ראשון, לחזור לישון בלילה, ובסופו של דבר – להפטר מהחובות. חשוב לנצל את ההליך כדי לעבור תהליך שיקום כלכלי, ולהמנע מחזרה לחובות (מה שקורה לצערנו ל-75% מחדלי הפרעון בישראל). לשם כך, תוכלו להצטרף לתכנית השיקום הכלכלי של דף חדש (בשיתוף ביטוח לאומי), שבמסגרתה תוכלו לקבל ליווי כלכלי, כחלק מהשירות המשפטי וללא עלות נוספת.”
סקרנו פה את הפתרונות הנפוצים ביותר. יש גם פתרונות נוספים שלא נרחיב לגביהם כאן, אבל מה שחשוב לזכור זה שחובות זה לא סוף העולם, ושלכל חוב יש פתרון. חשוב רק לקבל יעוץ משפטי מוקדם ככל האפשר, להימנע מטעויות שקשה יהיה לתקן אח”כ (כמו החתמה של ערבים, ושעבוד של הבית או הפנסיה), ולנהוג בזהירות ובאחריות, כדי שלא להעמיק את ההסתבכות ולגרור אליה אנשים נוספים.
